Scathax

La sabiduría convencional dicta que retirarse con deudas, especialmente una deuda tan grande y significativa como una hipoteca, es financieramente riesgoso en el mejor de los casos y potencialmente ruinoso en el peor de los casos.

Eso no es lo que piensa Brian Lindmeier. "Simplemente no tiene ningún sentido pagar la casa", dijo.

El Sr. Lindmeier, de 80 años, ex gerente de compras e inventario, y su esposa Cindy, quien se jubiló del sistema escolar público local, refinanciaron su casa en Orange, California, a fines de 2020. Trasladaron su saldo a un nuevo préstamo a 30 años y redujeron su tasa de interés a menos del 3 por ciento. El Sr. Lindmeier calificó el movimiento como "una elección obvia".

"El dinero que tendría que sacar de mis ahorros o de mis inversiones está generando un interés más alto que el interés que estoy pagando por el préstamo", dijo.

Tasas de interés hipotecarias históricamente bajas

Para un número creciente de estadounidenses mayores, suscribirse a una hipoteca que es probable que los sobreviva tiene sentido económico. Un porcentaje significativo de propietarios de viviendas tiene hipotecas a tasa fija con tasas históricamente bajas. Aproximadamente seis de cada diez prestatarios de hipotecas en el tercer trimestre del año pasado tenían préstamos con tasas de interés inferiores al 4 por ciento, según la corredora de bienes raíces en línea Redfin. Casi una cuarta parte tenía tasas inferiores al 3 por ciento.

Una campaña de incremento de tasas por parte de la Reserva Federal, que tiene como objetivo frenar la inflación, ha llevado los rendimientos que los inversores pueden obtener en instrumentos ultra seguros como los certificados de depósito al 5 por ciento o más.

Incluso aquellos que han pasado años ahorrando con la intención de pagar sus hipotecas de una sola vez al jubilarse ahora se encuentran recalculando. Algunos determinan que esos fondos se podrían utilizar de manera más efectiva obteniendo rendimientos en otras inversiones o ayudándoles a cubrir sus necesidades de flujo de efectivo para los gastos diarios.

Aprovechando las bajas tasas de interés

Eric Zittel, director de préstamos de Financial Partners Credit Union en Downey, California, dijo que varios de sus miembros, incluido el Sr. Lindmeier, están conservando sus hipotecas y su dinero.

"Se dieron cuenta de que pueden obtener una tasa de interés del 4.5 por ciento o del 5 por ciento solo por un C.D. Cuando haces los cálculos, tiene mucho más sentido que conserven esos fondos".

Varios asesores financieros y planificadores de jubilación argumentan que la imperativa de pagar una hipoteca antes de jubilarse es un axioma anticuado en el actual clima económico.

"Aunque pagar una deuda parezca un movimiento muy conservador y seguro, cambiar su liquidez por una hipoteca pagada es bastante arriesgado", dijo Evan Beach, presidente de Exit 59 Advisory, una firma de administración de patrimonios centrada en la planificación de ingresos de jubilación en Alexandria, Virginia. "Estás renunciando al dinero en tu bolsillo que quizás necesites para otra cosa".

Consideraciones para tomar la mejor decisión

Descubrir qué es lo mejor para ti

Ninguna decisión única funcionará para todos, por lo que los planificadores financieros sugieren que los propietarios de viviendas en o cerca de la jubilación consideren los detalles de los términos de su hipoteca, el costo de vida y su tolerancia al riesgo, junto con los siguientes puntos:

• Si aprovechaste las tasas históricamente bajas para refinanciar, es posible que puedas obtener un rendimiento más alto manteniendo el dinero destinado al pago de la hipoteca en inversiones seguras como C.D. o bonos del Tesoro.
• Los asesores financieros advierten contra pagar una hipoteca si esto te dejaría con muy poco o ningún ahorro de emergencia. Por lo general, se sugiere mantener un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis meses de gastos de subsistencia en efectivo o instrumentos igualmente líquidos.
• Tu tolerancia personal al riesgo importa. Ahorrar unos cientos de dólares al mes no debe afectar tu tranquilidad.