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El martes, las compañías de tarjetas de crédito más grandes de Estados Unidos llegaron a un acuerdo con los comerciantes para reducir las llamadas comisiones por transacción que los minoristas pagan al aceptar pagos con tarjeta de crédito, lo que potencialmente les ahorraría a los minoristas 30 mil millones de dólares.

Estas comisiones también ayudan a financiar los programas de recompensas de tarjetas de crédito que muchos viajeros canjean por cosas como vuelos y estancias gratuitas en hoteles, lo que hace que los amantes de los puntos se pregunten: ¿están en peligro los programas de lealtad?

¿Cuáles son los términos del acuerdo?

El año pasado, los pagos con tarjeta de crédito generaron aproximadamente 72 mil millones de dólares en comisiones pagadas por los comerciantes, que generalmente se trasladan a los clientes en forma de precios más altos. Durante casi 20 años, los comerciantes han estado buscando reducciones en las comisiones que pagan a Visa y Mastercard por manejar transacciones en las que se utilizan tarjetas.

El acuerdo propuesto, a la espera de aprobación en una corte federal, reduce y establece un límite a estas comisiones durante cinco años. También permitiría a los comerciantes potencialmente cobrar más a los consumidores según la tarjeta con la que paguen. Por ejemplo, una persona que pague con una tarjeta premium como la Chase Sapphire Reserve, que cuesta 550 dólares al año, podría ser cobrada más que alguien que pague con la tarjeta Chase Sapphire Preferred básica, que tiene una tarifa anual de 95 dólares.

¿Por qué es importante?

La mayoría de las comisiones recaudadas vuelven a los bancos emisores de las tarjetas de crédito. Estos bancos han utilizado los fondos para promocionar tarjetas de crédito premium que ofrecen puntos de lealtad, que se pueden canjear por viajes gratuitos y otros beneficios. Las tarjetas con los mayores beneficios tienden a ser aquellas que cobran comisiones por transacción más altas.

Si bien la reducción en las comisiones recaudadas parece pequeña, siendo en promedio al menos 0,07 por ciento, representan un estimado de 30 mil millones de dólares durante los cinco años de duración del acuerdo, que los bancos podrían tratar de recuperar reduciendo las ventajas de puntos.

"Es razonable pensar eso", dijo Brian Kelly, fundador del sitio de noticias The Points Guy, dedicado a maximizar los puntos de tarjetas de crédito.

Si bien especuló que los bancos podrán "encontrar otras formas de compensar la diferencia", reconoció que podría haber una disminución en las oportunidades para ganar puntos.

"No creo que las oportunidades para ganar puntos se multipliquen", dijo.

La idea de que los comerciantes podrían cobrar más a los titulares de tarjetas premium con beneficios más grandes, que son más costosas, también podría desalentar a los consumidores a usarlas. Algunos expertos cuestionan la viabilidad de esta práctica debido al potencial de rechazo por parte de los consumidores.

¿Está relacionado el nuevo acuerdo con la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito?

Las acciones legales que llevaron al nuevo acuerdo de tarjetas de crédito se remontan a 2005. Sin embargo, la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito propuesta en 2023 tiene como objetivo introducir más competencia en el sistema de pagos con tarjeta de crédito. Al crear una alternativa más económica para procesar los pagos, la legislación propuesta se considera una amenaza mayor para los programas de recompensas.

En respuesta al acuerdo recién anunciado entre las compañías de tarjetas de crédito y los comerciantes, el senador Dick Durbin, demócrata de Illinois y patrocinador principal de la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito, emitió un comunicado instando a que se apruebe la ley.

"Me temo que este acuerdo solo brinda concesiones temporales negociadas por unos pocos abogados a puertas cerradas", dijo en el comunicado.

Otros expertos señalaron que el acuerdo podría aliviar la presión sobre el Congreso para aprobar la ley.

"Creo que es una forma para que Visa y Mastercard muestren que están haciendo un esfuerzo de buena fe para ayudar a los comerciantes al reducir las comisiones de las que se han quejado durante 20 años, y esperemos que sea suficiente para que los senadores sepan que están haciendo su parte", dijo Chris Hassan, gerente de redes sociales y marca de Upgraded Points, un sitio web que rastrea los beneficios de las tarjetas de crédito.

Separadamente, la propuesta fusión entre Capital One y Discover, que está pendiente de aprobación federal, podría introducir más competencia entre las tarjetas de crédito y potencialmente mejorar las recompensas para los titulares de esas tarjetas.

¿Qué debo hacer ahora?

Los sistemas de puntos y pagos no cambiarán hasta que se apruebe el acuerdo, lo cual se espera para finales de 2024 o principios de 2025, según un comunicado de prensa de Mastercard.

Pero el tema debería recordar a los viajeros la realidad de jugar con puntos: las reglas siempre cambian. Los valores tienden a disminuir a medida que aumentan los niveles de canje, que las compañías que emiten estas monedas pueden ajustar a su voluntad.

Si tienes puntos, gástalos, según expertos como Sara Rathner, especialista en viajes y tarjetas de crédito en el sitio web financiero NerdWallet. "No son un trofeo para guardar y admirar".

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